Komplett Bank årsrapport 2019

foreslås derfor at resultatet etter skatt for 2019 i sin helhet over- føres til annen egenkapital. Disponeringen øker annen egenkapital med 203 millioner kroner. Fremtidig utvikling Komplett Bank følger et strategisk veikart for geografisk og produktmessig diversifisering og ekspansjon, og tidlig i 2019 ble det lansert kredittkort i Sverige og Finland. I 2020 vil Banken ikke forsøke å ekspandere til nye produkter eller markeder, men vil arbeide for å øke markedspenetrasjonen og styrke sin konkurran- seposisjon innen eksisterende produkter og markeder. I 2019 hadde økt regulatorisk press en betydelig innvirkning på utlånsveksten i det norske markedet. Komplett Bank forventer at de nye reglene om forbrukslån som trådte i kraft i Norge i mai 2019, vil fortsette å dempe markedsveksten for forbrukslån i Norge fremover. Styrke driftsresultatet Komplett Bank vil fortsette å fokusere på å skape kundeverdi gjen- nom fleksible løsninger og effektive og kundevennlige prosesser. For å gjøre dette vil Banken forbedre viktige kundeberøringspunkter. Det vil i første halvdel av 2020 bli lansert en ny mobilapp, som vil forbedre funksjonaliteten og forenkle for Bankens kunder. I 2019 hadde mangelen på et konkurransedyktig refinansierings- produkt negativ innvirkning på utlånsveksten til Banken i Norge. Et nytt annuitetslånsprodukt med refinansieringsfunksjonalitet vil bli introdusert i det norske markedet i første halvdel av 2020 og forventes å forbedre Komplett Banks konkurranseposisjon i Norge. Etter at det har blitt lansert i Norge, vil produktet også kunne bli lansert på det svenske og finske markedet som et tillegg til Bankens eksisterende fleksible låneprodukter. Reversere den negative trenden i kredittap Komplett Bank justerte sin kredittrisikoappetitt og innførte strengere kredittiltak i det norske markedet i fjerde kvartal 2018, og gjennom hele 2019 arbeidet Banken kontinuerlig med å forbedre sin kunde- rekrutteringsprosess og med å styrke kredittrisikostrategien. Etter den negative utviklingen i tap på utlån i fjerde kvartal satte Komplett Bank i gang en fullstendig gjennomgang av sin kredit- trisikostrategi. Fremover vil Banken videreføre sitt arbeid med å forbedre risikostyringsprosedyrene, inkludert policyregler og målekort, fakturerings- og inndrivelsesprosesser og funksjonalitet for betaling av regninger, for å reversere den negative trenden man har sett i det siste når det gjelder kredittap. Tap på utlån forventes å forbli høye i 2020, noe som vil påvirke lønnsomheten. Komplett Bank forventer derfor ikke å nå sitt langsiktige mål om 20 % avkastning på egenkapital i 2020. Sikre en fortsatt robust finansiell stilling og utbyttekapasitet Komplett Bank har en solid finansiell stilling og var ved utgangen av 2019 godt kapitalisert. Ved utgangen av 2019 benyttet ikke Komplett Bank sin kapasitet for AT1- og T2-kapital fullt ut, og det er derfor mulig å effektivisere Bankens kapitalstruktur ytterligere. Bankens samlede kapitaldekning oppfylte dermed ikke Bankens mål ved utgangen av 2019. Fremover forventer Komplett Bank å fortsette å bygge kapital organisk og å nå sitt kapitaldekningsmål i første halvdel av 2020. Ved Komplett Banks ordinære generalforsamling 26. mars 2019 fikk styret fullmakt til å innhente inntil 400 millioner kroner i AT1- eller T2-kapital. Fremover vil Komplett Bank vurdere å innhente slik kapital for å forbedre kapitalstrukturen og muliggjøre en mer effektiv bruk av kjernekapitalen. Finansiell risiko Kredittrisiko Styret har vedtatt en kredittpolicy med retningslinjer for kreditt- givningen, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Styret samarbeider tett med Bankens ledelse om tap på utlån, og oppdateres hyppig på viktige kredittrisikoprosesser og nøkke- lindikatorer. Kredittrisikoappetitten fastsatt i Bankens policy for kredittrisiko håndheves av Banken. Banken tilbyr bare lån til privatpersoner etter en kredittvurdering der man tar hensyn til låntakerens betjeningsvilje og -evne. Kredittbeslutningen for den enkelte lånesøknad baseres på en vurdering av tilgjengelig ekstern og intern informasjon om søkeren. Det gjennomføres en kombinert prosess med bruk av en kre- dittscore og spesifikke kredittregler. Banken følger en risikobasert prisstrategi basert på vurderingen som utføres i forbindelse med etableringen av det enkelte lån. Siden tapsprosenten var høyere enn ønsket i 2019, har det blitt satt i verk tiltak for å få den ned. For å avbøte høy risiko har det blitt gjort endringer i Bankens policy for kredittrisiko, kredittramme- strategi og målekort. Det arbeides også med å forbedre Bankens fakturerings- og inndrivelsesprosesser, inkludert funksjonaliteten for betaling av regninger. Operasjonell risiko Styret har vedtatt policyer med retningslinjer for operasjonell risiko, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Policyene diskuteres av styret minst én gang i året. Styret mottar jevnlige oppdateringer og rapporter om operasjonelle forhold og eventuelle planlagte tiltak. Komplett Bank Årsrapport 2019 27