Komplett Bank årsrapport 2020

tjenester. Som eksempel er lansering av mobilapplikasjon et av tiltakene som vil tilrettelegge for enklere tilgang på informasjon for kunden, samt mindre henvendelser til bankens kundeservice. Komplett Bank har samtidig hatt økt kostnadsfokus gjennom 2020, noe som vil fortsette i 2021 og videre. Banken forventer at iverksatte tiltak for å bedre kostnadseffektiviteten sammen med operasjonell gearing vil resultere i lavere kostnad/inntekts-ratio i 2021 og fremover. Banken har blant annet startet arbeidet med å reforhandle betingelser for de mest vesentlige kontraktleveran- dører, samt redusert bruk av eksterne konsulenter. I tillegg gjøres det ytterligere behovsprøving av nyansettelser for å sikre oss en effektiv arbeidsstokk. Omsetningsvekst kombinert med økt operasjonell effektivitet og stabile tapsutsikter gjør at Banken forventer resultatvekst i 2021. Ekspansjon i 2022 er ventet å bidra ytterligere til selskapets vekst og resultater. Kredittap Komplett Bank vil opprettholde sitt sterke fokus på håndtering av kredittrisiko og mislighold, samt kontinuerlig utvikling av Bankens kapabiliteter på data og analyse. Etter å ha iverksatt tiltak for å bedre kredittkvaliteten i 2019, stabiliserte utlånstapene seg på et lavere nivå i 2020 enn året før. Noen av tiltakene har vært å etablere nye scorekort i Norge og Finland for mer presise kredittvurderinger, implementering av system for innkreving av fordringer og justering av kredittreglene. Selv om Banken mot slutten av 2020 har økt utstedelsen av lån til nye kunder forventes utlånstapene å være relativt stabile i 2021 sammenlignet med utgangen av 2020. Soliditet Komplett Bank har en solid finansiell stilling, og var ved utgangen av 2020 godt kapitalisert. Bankens CET1-ratio var 22,7 prosent ved utgangen av 2020, og kapitaldekningen på 26,3 prosent. Til sammenligning er Bankens mål CET1-ratio på 18,0 prosent, tilsvarende kapitalkravet på 17,0 prosent pluss ett prosentpoeng i styringsbuffer. Lønnsomhet Det langsiktige lønnsomhetsmålet for Komplett Bank er en egenkapi- talavkastning på over 20 prosent. I 2020 påvirket Bankens kapitalpo- sisjon egenkapitalavkastningen negativt; basert på en CET1-ratio på 18%, ville egenkapitalavkastningen justert for de ekstra tapsavsetnin- gene knyttet til Covid-19 vært 18 prosent for året. I 2021 og fremover forventer Komplett Bank å øke egenkapitalav- kastningen imot det langsiktige målet på 20 prosent. Finansiell risiko Kredittrisiko Styret har vedtatt en kredittpolicy med retningslinjer for kreditt- givningen, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Styret oppdateres regelmessig på viktige kredittrisikoprosesser og nøkkelindikatorer. Kredittrisikoappetitten fastsatt i Bankens policy for kredittrisiko håndheves av Banken. Banken tilbyr bare lån til privatpersoner etter en kredittvurdering der man tar hensyn til låntakerens betjeningsvilje og -evne. Kredittbeslutningen for den enkelte lånesøknad baseres på en vurdering av tilgjengelig ekstern og intern informasjon om søkeren. Det gjennomføres en kombinert prosess med bruk av en søknads- score og spesifikke kredittregler. Banken følger en risikobasert prisstrategi basert på vurderingen som utføres i forbindelse med etableringen av det enkelte lån. Det arbeides kontinuerligmed å forbedre Bankens fakturerings- og inn- drivelsesprosesser, inkludert funksjonaliteten for betaling av regninger (e-faktura og avtalegiro). Operasjonell risiko Styret har vedtatt policyer med retningslinjer for operasjonell risiko, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Policyene diskuteres av styret minst én gang i året. Styret mottar jevnlige oppdateringer og rapporter om operasjonelle forhold og eventuelle planlagte tiltak. Bankens drift er i stor grad basert på tjenester fra eksterne leverandører. Disse tjenestene følges opp i tråd med fastsatte retningslinjer for utkontraktering. Banken etterstreber høy grad av automatiserte, effektive og skalerbare prosesser som ivaretar både kundens og Bankens behov på en tilfredsstillende og pålitelig måte. Likviditetsrisiko Styret har vedtatt en finanspolicy med retningslinjer for likvidi- tetsstyring, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Retningslinjene diskuteres av styret minst én gang i året. Styret mottar jevnlige rapporter om utviklingen i Bankens likviditetsrisiko. Banken har som mål å ha lav likviditetsrisiko. Likviditetsrisikoen følges løpende opp, og Banken foretar sine investeringer på en slik måte at likviditetsrisikoen holdes lav. Bankens investeringer består Komplett Bank Årsrapport 2020 35