Når det gjelder forenklingsarbeidet på teknologisiden vil det pågå også i 2023, og er ventet å bidra til økt skalerbarhet og reduserte kostnader på kort og mellomlang sikt. Gjennom fjorårets siste kvartal økte Kompitt Bank innlånsrenter til sine kunder, samtidig som utlånsrentene ble hevet. Gradvis reprising av utlånsrentene er forventet å bidra til en bedring i netto lånerente gjennom 2023. Økt inflasjon har begynt å påvirke personalkostnadene til Banken noe, men inflasjonseffekten er forventet å ha moderat effekt på de samlede kostnadene på kort sikt. På mellomlang sikt er de makroøkonomiske utsiktene for Norden fortsatt robuste, noe som støtter opp under en forventet vekst i forbruk og etterspørsel etter forbruksfinansiering. Samtidig er det økt usikkerhet knyttet til den geopolitiske situasjonen med krig i Ukraina og inflasjonspress i markedet. Basert på totaliteten av interne og eksterne forhold, har Komplett Bank satt følgende mål for inneværende år: I 4.kvartal 2023 forventer Banken å øke utlånssaldoen til rundt 12 milliarder kroner, tilsvarende en økning på mer enn 60 % sammenlignet med nivået i 2.kvartal 2022 som var kvartalet da trenden snudde. I tillegg er kostnadsprosenten ventet å falle til rundt 30% sammenlignet med 63 % i 2022, mens avkastningen på målsatt egenkapital er ventet på rundt 10 % mot -0,8 % i 2022. Finansiell risiko Komplett Banks virksomhet og fremtidige resultater er tilknyttet en rekke risikoer og usikkerheter. Kredittrisiko Styret har vedtatt en kredittpolicy med retningslinjer for kredittgivningen, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Styret oppdateres regelmessig på viktige kredittrisikoprosesser og nøkkelindikatorer. Kredittrisikoappetitten fastsatt i Bankens policy for kredittrisiko håndheves av Banken. Banken tilbyr bare lån til privatpersoner etter en kredittvurdering der man tar hensyn til låntakerens betjeningsvilje og -evne. Kredittbeslutningen for den enkelte lånesøknad baseres på en vurdering av tilgjengelig ekstern og intern informasjon om søkeren. Det gjennomføres en kombinert prosess med bruk av en søknadsscore og spesifikke kredittregler. Banken benytter en risikobasert prisstrategi basert på vurderingen som utføres i forbindelse med etableringen av det enkelte lån. Banken arbeider kontinuerlig med å forbedre fakturerings- og inndrivelsesprosesser, inkludert funksjonaliteten for betaling av regninger (e-faktura og avtalegiro). Likviditetsrisiko Styret har vedtatt en finanspolicy med retningslinjer for likviditetsstyring, risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Retningslinjene gjennomgås av styret minst én gang i året. Styret mottar jevnlige rapporter om utviklingen i Bankens likviditetsrisiko. Banken har som mål å ha lav likviditetsrisiko. Risikoen følges løpende opp, og Banken foretar sine investeringer på en slik måte at likviditetsrisikoen holdes lav. Bankens investeringer består i all hovedsak av innskudd i andre finansinstitusjoner og i rentebærende verdipapirer med god likviditet og lav motpartsrisiko. Gjennom 2022 har likviditetsrisikoen vært vurdert som lav. Utlån til kunder har vært finansiert med innskutt og opptjent egenkapital, fondsobligasjoner og innskudd fra Bankens kunder. Gjeldende krav til likviditetsdekning (LCR), som trådte i kraft 31.12.2015, er overholdt med god margin. Banken hadde en LCR-grad på 451 % per 31.12.2022. Til sammenligning er det regulatoriske kravet 100 %. Markedsrisiko Den styregodkjente finanspolicyen inneholder også retningslinjer for markedsrisiko (herunder rente- og valutarisiko), risikorammer, oppfølging og rapportering på området. Retningslinjene godkjennes av styret minst én gang i året. Styret mottar jevnlige rapporter om utviklingen i Bankens markedsrisiko. Bankens mål er å ha lav eksponering mot markedsrisiko. Markedsrisiko følges løpende opp, og Bankens investeringer gjøres på en slik måte at markedsrisikoen holdes lav. Bankens investeringer består i all hovedsak av innskudd i andre finansinstitusjoner eller i rentebærende verdipapirer med kort rentebinding og god likviditet. Banken har i 2022 foretatt anskaffelser i utenlandsk valuta og har utlån i det finske og svenske markedet, i tillegg til i Norge. Innskudd kommer fra kunder i det norske, svenske og tyske markedet. Bankens netto valutaeksponering holdes lav og styres gjennom en flervalutafasilitet hos en korrespondentbank. Netto utlån til finske og svenske kunder var på henholdsvis 257 millioner euro og 2 191 millioner svenske kroner. Det tilsvarer henholdsvis 2 701 og 2 071 millioner kroner per 31.12.2022. Bankens åpne netto Komplett Bank Årsrapport 2022 35
RkJQdWJsaXNoZXIy NTYyMDE=